Mutuelle et prévoyance : quelles différences ?

La mutuelle santé : une assurance complémentaire pour rembourser les frais de santé

La mutuelle, aussi appelée assurance santé ou complémentaire santé , est une couverture qui vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Son rôle est de prendre en charge tout ou partie des frais de santé restant à la charge de l’assuré après l’intervention du régime obligatoire.

La mutuelle intervient sur les postes de dépenses suivants :

• consultations médicales, médicaments, analyses et examens de laboratoire ;
• frais d’hospitalisation;
• soins et prothèses dentaires ;
• optique (montures, verres, lentilles) ;
• audiologie.

Les niveaux de remboursement varient selon les formules choisies. Les garanties sont exprimées en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale  ou en forfait. Plus les garanties sont élevées, plus les cotisations sont importantes.

Tout le monde peut souscrire une complémentaire santé :

• les salariés du privé doivent obligatoirement être couverts par une complémentaire collective depuis 2016. L’employeur finance au moins 50 % de la cotisation ;
• les salariés du public, les travailleurs non-salariés, les retraités et les étudiants peuvent souscrire une mutuelle individuelle et spécifique à leur statut ;
• les personnes à faibles revenus peuvent bénéficier de la Complémentaire santé solidaire (CSS).

Les principaux critères qui influencent le coût et le niveau de remboursement d’une mutuelle sont : 

• l’âge et le lieu de résidence de l’assuré ;
• la composition du foyer ;
• le niveau de garanties sélectionné.

La prévoyance : une assurance pour maintenir ses revenus en cas d’accident de la vie

La prévoyance est une assurance qui couvre les risques liés à la personne pouvant entraîner une perte de revenus : arrêt de travail, invalidité, décès. Elle intervient en complément des prestations versées par le régime obligatoire.

En cas d’arrêt de travail à la suite d’une maladie ou un accident, la prévoyance verse des indemnités journalières qui compensent la perte de salaire. Cela permet de maintenir tout ou partie des revenus le temps de l’arrêt.

Si l’état de santé de l’assuré ne lui permet plus d’exercer son activité professionnelle, il peut percevoir une rente d’invalidité. Celle-ci complète la pension d’invalidité de la Sécurité sociale.

En cas de décès, la prévoyance prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés au contrat (conjoint, enfants, etc.). Ce capital permet de préserver le niveau de vie des proches. La prévoyance peut inclure d’autres prestations comme une rente d’éducation ou le financement des obsèques.

À la différence de la mutuelle santé, la prévoyance n’a pas vocation à rembourser les frais médicaux. Elle apporte essentiellement une aide financière pour faire face aux conséquences d’un aléa de santé sur la vie personnelle et professionnelle de l’assuré.

Prévoyance individuelle vs prévoyance collective : quelles différences ?

La Sécurité sociale offre une couverture minimale en prévoyance via le versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail et de pensions en cas d’invalidité ou de décès. Mais les montants versés sont souvent insuffisants pour maintenir le niveau de vie.

C’est pourquoi il est recommandé de souscrire une prévoyance complémentaire individuelle. Elle permet de renforcer la protection en cas de coup dur et ainsi de sécuriser sa situation financière et celle de sa famille.

Certains salariés bénéficient d’une prévoyance collective  mise en place par leur entreprise. Les garanties sont définies par l’employeur et la cotisation est partagée entre l’employeur et le salarié. La prévoyance collective est obligatoire pour les cadres.

Mutuelle et prévoyance : comment choisir la bonne couverture ?

Mutuelle santé et prévoyance répondent à des besoins complémentaires en matière de protection sociale :

• la mutuelle rembourse les frais de santé au-delà des remboursements de la Sécurité sociale, de façon ponctuelle selon les dépenses engagées ;
• la prévoyance apporte une aide financière régulière pour compenser une perte de revenus en cas de maladie, d’invalidité ou de décès.

Ces deux couvertures ne sont pas interchangeables : la mutuelle santé ne peut pas remplacer la prévoyance, et inversement. L’idéal est donc de combiner les deux pour une protection complète.

Souscrire une mutuelle santé est quasiment indispensable pour la prise en charge des frais de santé. Le choix d’une assurance prévoyance dépend de la situation de chacun : activité professionnelle, situation familiale, niveau de protection souhaité, etc.

Avant de choisir, il est important de bien analyser ses besoins à court et long terme en se projetant sur les différentes situations à risque. La mutuelle de l’entreprise et le régime de base constituent un premier niveau de protection à prendre en compte. Les contrats individuels permettent de les compléter en fonction des priorités de couverture et du budget que l’on souhaite y consacrer.