Le devis pour choisir une mutuelle

Pourquoi demander un devis de complémentaire santé ?

Demander un devis avant de souscrire une mutuelle est indispensable pour comparer les offres du marché et trouver la formule la plus adaptée à vos besoins et votre budget. En effet, les garanties proposées et les niveaux de remboursement peuvent varier d’un contrat à l’autre, avec un impact direct sur le tarif.

Le devis vous permet d’avoir une vision claire des prestations couvertes par la complémentaire santé : soins courants, optique, dentaire, hospitalisation, etc. Vous pouvez ainsi vérifier que les postes de soins qui vous concernent le plus sont bien pris en charge et à quelle hauteur. C’est aussi l’occasion de repérer d’éventuelles exclusions de garanties.

Les informations à fournir pour obtenir un devis personnalisé

Pour établir un devis correspondant précisément à votre profil et vos besoins, la mutuelle vous demandera quelques informations de base :

• votre âge et celui des personnes à assurer (conjoint, enfants). En effet, les besoins et les tarifs évoluent en fonction de l’âge ;
• votre lieu de résidence, car les prix des mutuelles peuvent varier selon les départements ;
• votre régime d’Assurance maladie (général, Alsace-Moselle, TNS, etc.) pour adapter les remboursements ;
• vos besoins spécifiques en termes de garanties : souhaitez-vous une couverture renforcée en optique, dentaire, pour l’hospitalisation ou les médecines douces par exemple.

Ces informations vont permettre à la complémentaire santé de personnaliser son offre au plus près de votre situation. Le devis sera ainsi plus juste et pertinent.

Les différentes rubriques et postes de soins d’un devis de mutuelle

Un devis de complémentaire santé est généralement composé de différentes rubriques correspondant aux principaux postes de soins. Depuis 2020, les organismes ont harmonisé la présentation des garanties pour faciliter la lecture et la comparaison. On retrouve ainsi systématiquement les rubriques suivantes :

• hospitalisation : honoraires, forfait journalier, chambre particulière ;
• dentaire : soins, prothèses, implants, orthodontie ;
• optique : montures, verres, lentilles, chirurgie réfractive ;
• aides auditives : prothèses auditives, piles, entretien ;
• soins courants : consultations de généralistes et de spécialistes, médicaments, analyses, radiologie, etc.

Pour chaque poste, le devis indique les garanties proposées et le niveau de remboursement exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale ou forfait en euros.

Des exemples de remboursement en euros pour une sélection d’actes courants dans chaque poste (consultation, couronne dentaire, monture + verres, etc.) permettent de mieux se projeter et de comparer plus facilement les offres.

Comprendre les niveaux de remboursement exprimés en pourcentage

Dans les devis et tableaux de garanties, une grande partie des remboursements est exprimée en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BR ou BRSS). Par exemple : 100 %, 200 %, etc.

Attention à ne pas confondre ces pourcentages avec le montant réel qui vous sera remboursé. En effet, ils s’appliquent uniquement sur la base de remboursement, et non sur vos frais réels.

Prenons l’exemple d’une consultation chez un médecin généraliste au tarif conventionné de 25 €. L’Assurance maladie prend en charge 70 % de ce tarif, soit 16,50 € (moins 1 € de participation forfaitaire) :

• si votre mutuelle affiche un remboursement à 100 %, elle complètera les 30 % restants, soit 7,50 €. Votre reste à charge sera donc de 1€ (participation forfaitaire) ;
• si le remboursement est de 200 %, la mutuelle ne fera que compléter le remboursement de la Sécurité sociale, dans la limite des frais engagés soit 7,50 €, la participation forfaitaire restant à votre charge.

Pour un médecin pratiquant des dépassements d’honoraires, une garantie à 200 % peut s’avérer utile pour couvrir le surcoût. Mais quoi qu’il en soit, le remboursement total sera plafonné au montant des frais engagés.

Bien interpréter les remboursements sous forme de forfaits en euros

Certains postes, notamment l’optique et le dentaire, sont de plus en plus souvent exprimés sous forme de forfaits en euros, en complément ou à la place des pourcentages.

Cet affichage est plus lisible pour l’assuré qui connaît directement le montant qui lui sera remboursé. En revanche, il convient d’être vigilant aux plafonds et limitations : forfait par acte, par an, par bénéficiaire, délai de renouvellement pour l’optique, etc.

En cas de reste à charge important, il peut être judicieux de passer à une garantie supérieure ou d’opter pour un contrat responsable proposant des offres labellisées 100 % Santé, sans aucun reste à charge.

Les exemples de remboursement pour les principaux soins

Pour mieux vous projeter et évaluer vos restes à charge, les devis comportent généralement des exemples de remboursements en euros pour les principaux actes dans chaque poste.

On peut par exemple retrouver :

• le remboursement d’une consultation chez un généraliste ou un spécialiste ;
• la prise en charge d’une couronne dentaire céramo-métallique ;
• le reste à charge pour des lunettes (monture + verres unifocaux) ;
• le coût d’une chambre particulière en hospitalisation.

Ces simulations, basées sur les tarifs moyens constatés permettent de se faire une idée concrète de ses dépenses avec le contrat. Elles sont d’une grande aide pour comparer les offres entre elles.

Comment comparer les devis de plusieurs mutuelles santé ?

Pour trouver la complémentaire santé la plus intéressante, rien de tel que de mettre les mutuelles en concurrence en comparant plusieurs devis. Voici quelques conseils pour vous y retrouver :

• listez vos priorités en termes de garanties recherchées en fonction de vos besoins et habitudes (optique, dentaire, médecines douces, etc.) ;
• vérifiez que les rubriques obligatoires (hospitalisation, soins courants, dentaire, etc.) sont bien présentes au format standard ;
• comparez les niveaux de remboursement dans chaque poste, en portant une attention particulière aux soins qui vous concernent le plus ;
• regardez bien les plafonds et limites éventuels, surtout sur les forfaits optique et dentaire ;
• repérez les éventuelles exclusions de garanties qui pourraient vous pénaliser ;
• évaluez le reste à charge sur vos dépenses grâce aux exemples en euros ;
• comparez les tarifs pour des garanties équivalentes. Le coût d’une complémentaire varie en moyenne de 40 €/mois à plus de 100 €/mois selon le niveau de couverture.

Les points de vigilance : franchises, délais de carence

Avant de vous engager, prenez le temps de lire en détail le devis qui comporte souvent des petites lignes très importantes :

• vérifiez les éventuelles franchises (somme restant à votre charge avant remboursement) qui s’appliquent parfois sur certains postes comme l’optique ;
• regardez s’il existe un délai de carence, c’est-à-dire une période pendant laquelle vous payez votre cotisation mais ne pouvez pas encore bénéficier des garanties souscrites. C’est fréquent pour les postes onéreux comme l’optique, le dentaire et l’hospitalisation. Ce délai varie de deux mois à un an en moyenne, en fonction du niveau de couverture. Si vous avez des soins à réaliser rapidement, mieux vaut opter pour une mutuelle sans délai de carence.

En étant vigilant sur ces détails, vous pourrez souscrire en toute connaissance de cause, sans mauvaise surprise. N’hésitez pas à contacter la mutuelle ou un conseiller si certains points vous semblent flous. 

Choisir les garanties adaptées à ses besoins et son profil

Pour sélectionner les bonnes garanties, il est essentiel d’analyser précisément ses besoins actuels et futurs en termes de soins de santé. Certains postes méritent une attention particulière.

Soins dentaires : être attentif aux plafonds de remboursement 

Si vous avez des soins dentaires importants à réaliser (prothèses, implants, etc.), vérifiez bien le niveau de remboursement de ces actes ainsi que les éventuels plafonds par an ou par acte. Les frais dentaires peuvent vite grimper. Mieux vaut opter pour des garanties renforcées avec un plafond de 1000 € par an minimum.

Optique : privilégier les forfaits plutôt que les pourcentages

Pour des lunettes, les remboursements exprimés en pourcentage sont souvent insuffisants, au vu de la faible base de la Sécurité sociale. Préférez des garanties optiques sous forme de forfaits en euros (200 €/an minimum) avec un renouvellement fréquent adapté à vos besoins.

Bien se couvrir en cas d’hospitalisation ou de chirurgie

C’est souvent lors d’une hospitalisation que l’on mesure l’importance d’une bonne mutuelle santé. Entre le forfait hospitalier (20 €/jour), la chambre particulière et surtout les dépassements d’honoraires des chirurgiens, la facture peut vite dépasser les 1 000 €. Il est donc opportun d’opter pour des remboursements élevés des frais d’hospitalisation et des dépassements d’honoraires (minimum 200 %).

Médecines douces : vérifier les conditions de prise en charge

Les soins non remboursés par la Sécurité sociale comme l’ostéopathie, la sophrologie ou l’acupuncture, nécessitent une prise en charge spécifique de la mutuelle, sous forme de forfaits. Regardez bien le nombre de séances remboursées par an et par bénéficiaire ainsi que leur montant unitaire.

En adaptant précisément vos garanties santé à votre profil, vous pourrez optimiser vos remboursements sans faire exploser votre budget mutuelle !

L’importance de mettre à jour régulièrement sa couverture santé

Parce que vos besoins évoluent en fonction de votre âge et de votre situation, il est essentiel de réévaluer régulièrement votre contrat de mutuelle santé, au moins tous les deux ans.

Vous pouvez résilier votre complémentaire santé à tout moment après un an d’adhésion, sans frais ni justificatif, grâce à la loi Hamon. Profitez-en pour adapter vos garanties et comparer les nouvelles offres du marché, plus intéressantes en termes de prix ou de couverture.

N’attendez pas une dépense de santé imprévue pour revoir votre protection ! Avec un contrat actualisé, vous pourrez faire face sereinement aux aléas, tout en maîtrisant votre budget. 

Le devis est un document important pour choisir sa mutuelle santé en toute transparence. Prenez le temps de le décrypter, poste par poste, et n’hésitez pas à en comparer plusieurs avant de vous engager. C’est la clé pour trouver la mutuelle santé qui vous correspond vraiment.