Surcomplémentaire santé : définition, fonctionnement et avantages

Définition et principe de fonctionnement d’une surcomplémentaire santé

Une surcomplémentaire santé est un contrat d’assurance santé supplémentaire qui vient compléter les remboursements de votre complémentaire santé classique  (mutuelle d’entreprise ou individuelle). Elle représente un 3^e niveau de couverture qui intervient après les remboursements de la Sécurité sociale (1^er niveau) et ceux de votre mutuelle (2^e niveau).

La surcomplémentaire santé vous permet ainsi d’obtenir une prise en charge renforcée de certains frais de santé mal remboursés par le régime obligatoire et votre complémentaire. Elle cible le plus souvent les postes de dépenses onéreux comme l’optique, le dentaire, l’audiologie, l’hospitalisation ou encore les dépassements d’honoraires.

Son principe de fonctionnement est simple : la surcomplémentaire intervient en dernier, une fois que la Sécurité sociale et votre complémentaire santé ont versé leurs remboursements respectifs, dans la limite des frais réels engagés. Le remboursement s’effectue sur présentation des décomptes de ces deux organismes.

Différences entre une surcomplémentaire santé et une complémentaire santé classique

Contrairement à une complémentaire santé classique qui offre une couverture globale sur un ensemble de postes, une surcomplémentaire cible des garanties spécifiques  pour lesquelles vous souhaitez un remboursement optimisé.

De plus, la surcomplémentaire est toujours souscrite de façon individuelle et facultative, en complément de votre mutuelle de base. Elle se distingue des options de garanties qui peuvent être proposées au sein d’un contrat de complémentaire collective.

Autre différence : le mode de remboursement. Avec une surcomplémentaire, il n’y a pas de télétransmission avec l’Assurance maladie . Vous devez envoyer vous-même les décomptes à votre assureur pour déclencher le remboursement complémentaire.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire santé, en plus de sa mutuelle ?

Souscrire une surcomplémentaire santé peut s’avérer très utile pour compléter les remboursements insuffisants de la Sécurité sociale et de votre complémentaire santé sur certains frais de santé.

C’est notamment le cas si vous avez des besoins spécifiques faiblement couverts par votre mutuelle actuelle : lunettes, prothèses dentaires, aides auditives, dépassements d’honoraires, chambre particulière, etc. Avec une surcomplémentaire, vous pouvez renforcer ces garanties ciblées pour réduire votre reste à charge.

La surcomplémentaire est aussi pertinente si vous bénéficiez de la mutuelle obligatoire de votre entreprise, dont les garanties sont identiques pour tous les salariés et pas forcément adaptées à vos besoins. En complétant avec un contrat surcomplémentaire individuel, vous pourrez personnaliser votre couverture sans perdre l’avantage de la participation employeur.

Souscrire une surcomplémentaire vous permet donc de profiter d’une couverture santé sur-mesure, tout en maîtrisant votre budget. Plutôt que de payer pour un haut niveau de garanties sur tous les postes, vous ciblez la prise en charge optimale uniquement là où vous en avez vraiment besoin.

Domaines dans lesquels une surcomplémentaire apporte une meilleure couverture

Les surcomplémentaires santé sont particulièrement utiles pour renforcer vos garanties sur les frais de santé onéreux et mal remboursés par le régime obligatoire et les complémentaires.

En voici quelques exemples :

• en optique : prise en charge optimisée sur les verres complexes, les montures de marque, les lentilles et même la chirurgie réfractive ;
• en dentaire : remboursements renforcés sur les prothèses, couronnes, bridges, implants, ainsi que sur l’orthodontie des adultes non remboursée par la Sécurité sociale ;
• en audiologie : meilleures garanties pour réduire le coût d’acquisition d’aides auditives de qualité ;
• à l’hôpital : prise en charge des dépassements d’honoraires des médecins, du forfait journalier, de la chambre particulière et du lit accompagnant, etc.
• pour les dépassements d’honoraires : participation accrue aux frais facturés par les médecins en secteur 2, en consultation comme en chirurgie ;
• pour les médecines douces : la surcomplémentaire peut prendre le relai sur l’ostéopathie, l’acupuncture, l’homéopathie, etc.
• pour la pharmacie et l’automédication : remboursement complémentaire sur les médicaments prescrits faiblement remboursés voire non pris en charge par la Sécurité sociale.

La surcomplémentaire est modulable selon vos besoins réels. Vous sélectionnez les garanties renforcées uniquement sur les postes qui vous concernent.

Comment la surcomplémentaire intervient-elle en complément des remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle ?

Voici un exemple concret pour bien comprendre l’articulation des remboursements entre Sécurité sociale, mutuelle et surcomplémentaire.

En moyenne, les cotisations mensuelles constatées vont de 30 € à 60 € par mois pour une personne seule. Elles se situent plutôt entre 50 € et 90 € par mois pour un couple.

Les surcomplémentaires les moins chères (à partir de 10-15 €/mois) sont souvent des contrats très ciblés, qui se concentrent uniquement sur un poste de dépense (optique, dentaire ou hospitalisation seule).

Les contrats les plus onéreux sont ceux qui cumulent des garanties très élevées sur tous les postes, avec des remboursements importants des dépassements d’honoraires. Leurs cotisations peuvent grimper jusqu’à 150 € par mois.

Critères à comparer pour bien choisir sa surcomplémentaire santé

Pour trouver la surcomplémentaire santé la plus adaptée à votre profil et votre budget, comparez les offres en vous basant sur ces principaux éléments :

• le montant de la cotisation mensuelle/annuelle, en vérifiant si celle-ci est lissée ou évolutive en fonction de l’âge. Méfiez-vous des contrats trop peu chers, qui cachent souvent des remboursements limités ;
• les éventuels délais de carence (3, 6, 12 mois) pendant lesquels certaines prestations ne sont pas prises en charge. Plus le délai est court, mieux c’est ;
• le niveau et la fréquence des franchises, qui restent à votre charge avant remboursement. Attention à celles trop élevées qui pénalisent les petits actes ;
• les services d’assistance inclus (aide-ménagère, garde d’enfants, transport, rapatriement, etc.), très utiles en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation par exemple ;
• l’accès à un réseau de soins chez qui vos dépenses seront mieux remboursées (opticiens, dentistes, audioprothésistes, etc.) ;
• les exclusions de garanties, qui listent l’ensemble des actes et produits non remboursés (certaines médecines douces, la chirurgie esthétique, etc.).

En définitive, la surcomplémentaire santé est une solution efficace pour compléter les remboursements parfois insuffisants de la Sécurité sociale et des complémentaires santé. En ciblant les postes de soins les plus coûteux et les moins bien pris en charge, elle permet de réduire significativement son reste à charge.

Indépendante de la mutuelle qu’elle vient compléter de manière personnalisée, la surcomplémentaire santé offre une grande souplesse et s’adapte aux attentes de chacun en matière de protection santé.